不管是个人还是家庭，毋庸置疑的一件事就是--理财是非常重要的。那是因为，财富是一个家庭幸福的基础，是保证一个家庭成员幸福感的必须的物质基础。有的时候，为了提高生活水平，我们绞尽脑汁地想着如何赚钱，但是，是不是赚得多就代表富有呢？

1. 赚得多代表富有吗？

有 人说，我根本不需要考虑理财的问题，因为我会使我的收入不断增加，我不缺钱，但是真的不缺钱吗？首先，且不说你能不能保证一直让你的收入持续增加（如果收 入能够持续增加，那将是一件非常可怕的事情，因为这通过通常的工作方式很难办到），就说如果你将收入维持在一个比较高的恒定值，那么你就不会碰到财务问题 了吗？首先，你的收入高，你得交更多的个人所得税；其次，你的收入高，你的欲望必然会增长，也许你会想要换一辆新车，也许你会想要买一栋更大的房子，也许 你想要是不是的去去spa馆放松一下，也许、、、、有那么多也许你想要做的事情，有那么多你将要增加的开支。如果不合理规划收入，那么也许你口袋里的钱将 所剩无几。这里有一个观念，那就是，赚得多并不富有，留下的多才算富有。

2. 我赚得少，花的虽然少，所以我无钱可理，还是等到有钱的时候再理财吧

亲爱的，你所谓的有钱的时候是多有钱呢？手上有1w块算不算有钱呢？手上有100w算不算有钱呢？首先，有钱和没钱的界限很难划定清楚，不过，这也是大多数人的一个真实的想法。那么是不是没钱就不能理财呢？很多人就是卡到这里，不知道下步怎么做。

3. 没钱的时候，就规划规划你的现有资金

亲爱的，每月发工资吗？我想这是大多数人都无法避免的事情，每月发工资，天经地义。那么，你每月是怎样使用你的那些钱的呢？为什么没钱的就是你呢？

现 在非常时兴的生活方式中有一种就叫做“月光”，这类人往往没到月底就囊中羞涩，口袋见空。美其名曰：“就那么一点点钱，理什么理，还不如花光来的痛快。” 是啊，谁不知道花钱痛快，但是，今天花了明天怎么办，明天也花了后天怎么办？其实这就是进入了一个恶性循环，让自己生活在无望的边缘。更有甚者，每个月借 钱消费，这更是把自己的财务状况推向了崩溃的边缘。

那应该怎么办呢？你说这样也不对，那样也不行，那到底要怎样开始理财呢？

亲 爱的，也许，你的学识渊博于我，那你一定听说过4、3、2、1的原则，就是每月收入的40%用来投资，每月收入的30%用来生活，每月收入的20%用来储 蓄，每月收入的10%用来购买保险。这个原则只是我们用来规划自己现金流的一个参考，你不必完全按照它的来做，可以根据你自己的实际情况进行修改。对于我 个人来说，每个月收入的70%都用来储蓄了，为什么呢？因为我有投资目标，需要储蓄一定量的钱进行投资。但是，我始终觉得在进行现金规划的时候有一个原则 是必须遵守的，那就是----给自己留够应急用的备用金，这个非常重要。因为人生就像大海中的波浪一样高低起伏，谁也不知道谁哪天会遇上什么倒霉事，那 么，就能体现到这个备用金的作用了，它始终在你最需要金钱的时候为你提供支持。那么，该留多少备用金合适呢？一般来说，需要留1~1.5年的生活费，对大 多数人来说，也就是几万块的备用金就足够你支撑一段时间，熬过最困难的时期了。

4. 记账

理 财有没有准备工作呢？是的，有。如果说 4321原则是指导我们规划金钱的一个开始的话，那么有一步工作是必须要做的，这就是记账，相当于预热和铺垫。你必须要记账，为什么必须要记账呢？因为你 需要了解你的财务收支情况，如果你每个月领得是工资，那么收入这块就比较简单了，但说不定哪天天上会掉馅饼呢？你说是吧，哈哈哈。再下来就是支出。每个月 的支出情况是我们理财必须要了解的。钱都用在哪了？是不是每笔钱都花的是必要的？是不是好钢都用在刀刃上了？经过记账，我们可以了解你的收支的最基本的状 况。

记账，可以用笔记本记，也可以用手机APP和软件进行，只要你愿意你甚至可以记载 任何你愿意的地方。我建议你每天记一次帐，这样的好处就是不容易遗忘，如果你使用的是随手记、帐族这类的即时记账软件就再好不过了。这里以随手记软件为例 进行说明。在你记账的初期，先不要使用随手记的另外一些功能，例如资产啊，负债啊等等，如果你使用的话，很快就会被一堆的财务数据搞晕，建议你在初期，只 是将他们作为一个记账的工具，记录下你的收入和支出就好了。

5. 进行财务分析

经 过了记账这一步，那么你手头就有了至少一个月的数据，那么，如何分析这些数据呢？首先将数据进行分类，在第一步，分开你的收入和支出。在第二步：将所记的 账目归到以下几大类：吃、穿、住、用、行、人情这五类账户中，你也可以自己进行分类，但是大体不会超过这5个类别。然后，统计每一类的消费，看看你的消费 结构，你是属于在穿上面消费比较多呢？还是在吃上面消费比较多？下一步：检视每一个账户。在一个月中，你是否所花的每一笔钱都是必须的、必要的？有多少是 属于冲动消费？有多少是属于理智消费？然后，统计一下数字。这些统计工作，你最好交给excel做，这样你会轻松不少。

好了，现在你已经对你的这个月的收支进行分析了，已经了解了你消费的基本结构，哪些钱是必须要花的，哪些钱是不必要花的。

6. 预算

在你已经掌握自己开支的情况下，就可以给自己的下个月做预算了，大概每个账户上预算花费多少钱，你都可以很清楚了，这样，就是控制冲动消费的最好的方法，因为你已经告诉自己“哦，我们没有这方面的预算，算了，还是不要花钱购买了”。

7. 分配金钱

你 已经做好了预算了吗？那么，你每个月的收入必定有盈余，不管你盈余多少，500块钱也好。规划着使用这些盈余吧，把他们存起来，如果你的钱少，这是目前最 好的方法，虽然跑不赢通胀，但是可以一点点为你积蓄未来投资的实力，最好你已经有了一个投资目标，那么你积蓄起来就更有动力了。分配到你的备用金账户。前 面说过，备用金是很重要的，所以，最好每个月适当存一些钱进去作为补充。进行投资。如果你的盈余还多一些的话，可以投资一些股票、基金等收益高点的项目。

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