蔡华说他是自学成才，摸索出这条“生财之道”。

7年前，从天津大学理工科研究生毕业的蔡华，第一份工作就是推销信用卡。从那时起，他开始了解信用卡，并成为“卡奴”。

刚毕业的蔡华很快将信用卡刷爆，逐月还款的压力让他想办法赚钱。他开始研究刷信用卡的技巧。

蔡华说，当时针对“信用卡套现”，国家尚未出台司法解释，蔡华通过套现还款，养卡，逐渐了解信用卡的一些规则。

一次偶然的机会，蔡华发现信用卡的积分还能换钱。网上有人出售信用卡积分，10万积分售500元，有的卖600元。于是，蔡华开始从别人那里低价收来积分，再高价卖出。

蔡华的第一桶金从转卖航空里程开始，他用“亢奋”一词形容当时赚钱的快感，“钱像从地上捡来一样。”

2008年，某航空公司为吸引新会员，推出新会员注册即送1000航空里程活动。他发现其中的“漏洞”：随便编个名字在网上注册，就能获得1000里程。

他在网上又找到一个QQ群，成员都是买卖航空里程的人，里面有很多航空票务代理商，他们需要各种低价机票。

蔡华开始在上述航空公司网站，编名字，注册会员。“当时恨不得一天有25小时，不吃不喝就坐在电脑前注册会员。”蔡华说。

票务公司会给蔡华客户信息，蔡华则需将航空里程兑换成机票，并转给那些客户。

1万航空里程能卖600至800元不等，“当你一天赚1000元，甚至一天能赚1万元后，根本停不下来。”

那两个多月，蔡华几乎日夜泡在网上。直到该航空公司发现漏洞，修改规则。而那时，蔡华已赚了数十万元。

刷积分获利上千万

各航空公司和银行均有大量活动，蔡华总能找到各种破解规则的办法

虽然航空公司堵上了这个漏洞，但蔡华发现，要获得航空里程并不难，用信用卡积分就能兑换，而信用卡积分又能通过POS机“刷”。他由此转向刷积分的生财之道。

2009年12月前，信用卡套现尚未有明确法律约束，用POS机刷积分就更无人监管。

银行也只规定信用卡积分不允许给他人使用，但积分兑换成航空里程后，则能任意转让。

航空公司虽然在制定各种规则，弥补“漏洞”，但蔡华都能找到破解办法。

比如中国国际航空公司规定，常旅客会员名下的航空里程，若要给他人兑换机票，需要通过审核，60日才能生效。蔡华就与票务公司合作，将那些经常乘坐飞机的“空中飞人”，早早地添加到航空公司审核名单中。这样给他们兑换机票时，就不用再等60天。

而南方航空公司规定，常旅客会员须有3次飞行记录以上，才有资格转让航空里程。蔡华就安排信用卡主，一天在国内飞行四五次，达到航空公司的要求。

除了兑换航空里程，蔡华发现，还有更多的信用卡积分活动，可以获得财富。

2013年，某银行推出活动，储蓄卡向支付宝的余额宝充值能获得积分，一张储蓄卡最多可积1万分，100万积分可兑换800元加油卡。

蔡华说，银行设计这个活动时，可能没想到一个人会每天申办100张储蓄卡。这100个储蓄账户一天循环向余额宝充值，就能获得这100万积分。

“3个小时就能赚800元。”蔡华说，按照这种方面，几乎没有成本，就净赚800元，比上班强多了。

据了解，这个储蓄卡向余额宝充值获积分的活动，推出2个月后即停止。

“银行的活动是做不完的。”蔡华说，几乎每个银行的刷卡积分活动，他都能找到“漏洞”赢利。比如，有银行推出信用卡积分兑换星巴克咖啡。蔡华一个月就刷出近万杯咖啡。“这些咖啡券就能换钱。”

据蔡华估算，他近几年仅靠信用卡刷分，就获利上千万元。

如今蔡华已不亲自刷分，全由其徒弟完成。

“我现在收一个徒弟10万元，保证他一年赚100万。”蔡华说，他能交徒弟们如何利用信用卡积分去赚钱。

清零的风险

银行对信用卡套取积分有预警系统和专人监控，如果认定为积分兑换异常，这些积分则会被冻结或清零

“我一年玩银行10个月，也要被银行玩两个月。”2014年11月28日下午，蔡华道出他这几年与银行之间“猫鼠游戏”式的经历。

“以前最怕的就是积分被清零。”蔡华说，他们通过POS机刷卡也好，替别人付账刷卡也好，都有相应的手续费，去年他积累数千万航空里程被清零，一次损失就达数百万元。

对于蔡华、周峰等人的刷积分行为，银行业内人士称，这种行为并不新鲜，伴随着信用卡套现开始，就出现这种现象。但目前最高法、最高检仅对信用卡套现做出司法解释，认定为违法行为。

“公安部门已经对POS机处罚过了。”蔡华说，今年上半年，POS机第三方代理大规模被处罚，因为发放套码机、向不符合条件的个人发放POS机，造成国内POS机市场混乱。一些人通过这些POS机“养卡”、“套现”非常普遍。

蔡华说，今年3月份以来，那些发放POS机的代理公司被处罚后，他们通过POS机刷积分也越来越难。

“原来一笔十万都能过去，现在一刷就会被封机、封卡。”周峰说，以前，他们在代理公司那里申请到最低费率的POS机，刷一笔只需成本0.38%。如今，POS机审批越来越严格，不仅不再向个人开放，另外低费率机也监管得很严。

目前，对于“套取信用卡积分”的行为，尚无明确的法律约束。

某银行业内人士称，对于套现或套取积分，每家银行都有一套严密的预警系统，还会有专人监控。一旦有信用卡出现异常，马上后台就会报警，银行也会人工监测这些信用卡的刷卡记录。

据其透露，这些风控措施一般都是基于大数据监控，由各家银行设定相应的指标来监测每张信用卡。一旦有信用卡出现异常现象，系统会自动报警，然后由人工重点盯防。如果被银行认定为积分兑换异常，这些积分则会被冻结或清零。

法律完善空子难钻

最高法、最高检出台司法解释，对信用卡套现和非法持有他人信用卡行为做出处罚规定

“某银行来真的了。”蔡华说，对于他们刷卡牟利的行为，某银行下了狠心和死手。

据某银行信用卡中心回应称，自2013年1月1日来，他们监控到多张沃尔玛信用卡用大量积分兑换购物券的情况，2014年7月15日，他们对其中的二三百张某银行信用卡予以清算，将超兑的积分折合成款项，从信用卡账户中扣除。

高叶飞说，这些有大量积分的信用卡他们判断为“虚假交易”产生，按照信用卡相关规定，他们有权扣回多兑换的积分价值。

蔡华的信用卡只是某银行此次清算行动中的一部分。

11月28日，某银行信用卡中心的高叶飞等人从上海飞赴北京，与他们“谈判”。

高叶飞说，他们监控到积分兑换异常的信用卡后，对这些卡进行资金倒扣，扣款总金额近3000万元，并已做好诉诸司法的准备。

2009 年12月，最高法、最高检出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中明确规定，使用POS机以虚构交易等方式向信用卡持卡 人直接支付现金，数额在100万元以上的构成非法经营罪，数额在500万元以上则为“情节特别严重”，处五年以上有期徒刑。

银行内部人士称，但要认定“虚假交易”取证很难，不可能去对每个POS机进行调查。

“而非法持有他人信用卡，数量较大的，也会触犯妨害信用卡管理罪。”深圳雷鸣律师事务所律师柳森晓表示。

对银行直接从信用卡账户内扣款的做法，蔡华认为，他们的行为是否违法银行说了不算，应通过司法机关解决。

谈判的结果是银行首先让步，他们只要求蔡华等人偿还账户里扣款的70%。“银行考虑到蔡华等人刷积分所付出的成本。”高叶飞说，他们也不想把事情闹得太僵。 (责任编辑：laiquliu)