3种短期理财工具优劣大PK 存款利息翻10倍

之前有写贴讲了“逆回购”，1000元以上就可以选择做企业债逆回购 了，资金T+1可用，T+2可提现，其优点是：资金流动性非常好，既有接近活期存款的存取便利和低风险，又有相当于定期存款利息水平的收益。我也曾说到， 如果有5万元以上，将有更多的选择。接下来，我来另一种很好的选择 —— 银行“T+0”理财产品。

很多人可能会 问，“T+0”是什么意思？T+0是一种交易制度，T指是trade(交易)的意思，指交易发生当天，T+0就是指当天可完成交割清算，通俗的说，就是你 今天买入今天就可以卖出；T+1就是交易第二天可以完成交割清算，今天买入，明天才可以卖出；T+2，T+3的意思以此类推。我国的股票是T+1交易，今 天买入明天才能卖出；债券是T+0交易，当天买入当天就可卖出，但资金提现要T+1；逆回购，资金提现也是要T+1。

T+0的银行理财产品，意味着资金有着极强的流动性。比如说，你早上刚申购了T+0理财产品，下午突然急用钱，那么只要在下午3点前赎回产品，钱就可以从银行取出来用了。

相 比活期存款现行的年利率0.35%来说，T+0理财产品的收益要高得多，不同银行的年化收益在2%-6%之间，收益高出10倍左右。目前我所了解的收益最 高的是上海银行的“易精灵”，目前年化收益3.5%以上，但它也有缺点，容易出现拒赎的情况，就是想赎回时赎不出，要不停地刷新，提交赎回申请。四大行 “工农中建”的申购和赎回一般不会出现“拒申”“拒赎”，但收益要低很多，一般年化收益在2%左右。

T+0理财产品怎么购 买？据我了解，现在各家银行都有推出T+0理财产品，如建行的“天天盈”、中行的“日积月累”、工行的“灵通快线”、农行的“本立丰”、交行的“天添 利”、招行的“朝招金”、上海银行的“易精灵”。你可以去银行柜台购买，也可开通网上银行在网上申购和赎回，非常方便。一般在工作日的早上9点30至下午 3点都可以操作。

T+0理财产品的风险大吗？银行T+0理财产品的投资方面主要是国债、金融债、央行票据及其它信用评级较高 的、风险较低流动性较高的金融工具，风险较低。不过，目前所有银行对T+0理财产品都不会做“保本保收益”的承诺，在购买时会提示风险。但从我所接触的几 家银行理财产品来看，都没有出现损失本金的情况，当然收益也是浮动的。至今也没有听到朋友说T+0产品出现亏本情况。总的来说，银行T+0理财产品是安全 性很高的短期现金管理工具、仅次于存款和国债。

下面总结一下购买银行T+0理财产品的要点：

1.开通网银，在网银上申购赎回非常方便，资金流动性很强。当时赎回，当时到账，当时可转出银行。

2.一般工作日上午9点至下午3点开放申购和赎回。

3.每天都可以在银行网站上查到预收益率。持有一天就计一天利息，年化收益是浮动的，但一般不会有大起伏。周末也计利息。有的银行申购次日就可以看到上一天的收益有多少。

4.申购和赎回都不用支付任何费用。一般第一笔5万元为起点，增加可以1万元为单位递增。不同银行的具体规定不同。

5.目前，据我了解收益最高的是上海银行的“易精灵”，达到年化3.5%以上，其次是招行的“朝招金”，年收益约在3.3%左右。

具体收益情况大家可以咨询银行的客服。整理部分客服电话如下：

中国银行 95566 工商银行95588

建设银行 95533 农业银行95599

招商银行 95555 平安银行95511转3

交通银行 400-800-9888

上海银行 021-962888

(这里没有的，大家可以去搜索一下)

理财工具PK 存款利息翻10倍：
关键词：货币基金

门槛：1000元以上资金

适用：资金闲置4-7天或更长时间(建议半个月以才上考虑，不然收益会被赎回期摊薄很多)

风险：基本无风险，保本浮动收益

流动性：赎回期1-4天(一般是T+2到账，具体看协议)

费用：无申购赎回费用

申购途径：网银、证券账户、基金公司

前 两篇博文讲了“逆回购”“银行T+0理财产品”，这两者的最大优点是赎回时间短，资金流动性非常好。T+0理财产品当时赎回当时到账；1天期逆回购，今天 股市收市前下一个1天逆回购订单，第二天早股市开市钱就回来可买股票了，1天的利息不拿白不拿！因此，非常适合打新、炒股、炒债一族，可充分兑现资金的时 间价值，不会因为资金被冻结而错过入市的最好时机。

那么，如果你有一笔短期闲钱，大概闲置7天以上，但有可能在近期使用，又不用随时拿这些钱入市，那么还有一种短期现金管理方式可以选择。那就是 ----- 货币基金。

货币基金，在网络上俗称“火鸡”。它是一种开放式基金，由基金管理人运作，主要投资于短期货币工具，如国债、企业债、央行票据、回购等安全性很高的金融产品。