支付宝近日宣布出于“某些众所周知的原因”停止线下POS收单业务。这一声明的背景是，中国银联董事会近期已提出动议，欲督促各成员银行统一行动,逐步将非金机构银联卡交易全面迁移至银联网络,并首次明确提出了实现该目标的时间节点。

在线上支付兴起、第三方支付迅速扩容的背景下，银联、银行与第三方支付的混战格局已持续多年。就在行业判断监管层趋于开放的同时，中国银联逆势“维权”，令机构间长期积累的矛盾浮出水面。

央行新政的两种解读

7月，中国人民银行公开征求意见历时一年的《收单业务管理办法》出炉时，行业人士可能没有想到会引发两种截然相反的解读。

线下收单业务（POS）排名全国前列的通联支付当时作出的判断是，管理办法有三个重大变化：一 是明确将线上收单与传统线下收单一并纳入监管，确立了央行作为所有收单机构的监管部门；二是收单机构可将交易信息直接发送至发卡银行；三是取消了业内俗称 “一户一行、一柜一机”的硬性规定。

对“直连”模式作出界定的是《办法》第26条:收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议，明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。

“支付机构与银行直连模式首次在监管层法规中出现，我们认为是意味着央行默许了这种模式的存在。”一家第三方支付企业人士对腾讯财经表示。

但是中国银联最近的一次董事会会议推出了史上最严格的执行要求——“2013年12月31日前，全面完成非金机构（主要是“第三方支付”）线下银联卡交易业务迁移，统一上送银联转接”；“2014年7月1日前，实现非金机构互联网银联卡交易全面接入银联”。

上述第三方支付企业人士透露，这已议案已经付诸实施，有银行与第三方支付未经许可直接合作，遭遇了银联的重罚，金额绝非第三方支付和银行可以承受，起到了杀鸡儆猴的作用。

中国银联方面的解释是，收单机构与发卡行的“直连”，前提是发卡银行遵守与相关银行卡清算机构 的协议约定。作为银行卡组织，中国银联是“银联”品牌的所有者，商业银行、非金机构等产业各方开展银联卡业务，使用了“银联”品牌，理应遵守各方共同认可 的银联卡业务规则、技术标准和市场规范。目前已有60多家主要的非金机构介入银联网络。

银联还称，作为银行卡组织，中国银联一贯支持非金的创新与发展。银联与非金机构处于支付产业的 不同环境，双方在受理网络建设、标准制定、风险防范、技术创新等方面都有联动和合作的空间。非金机构介入银联网络，可以有效实现各商业银行银联卡的全面受 理。目前已有60多家主要的非金机构接入银联网络。

不过引起银行、第三方支付企业反感的原因是他们别无选择“上述第三方支付企业人士透露，这已议案已经付诸实施，有银行与第三方支付未经许可直接合作，遭遇了银联的重罚，金额绝非第三方支付和银行可以承受，起到了杀鸡儆猴的作用。——”这一议案。

银联的危机感

作为国内唯一的银行卡组织、唯一的跨行交易清算系统的建设和运营者，在支付行业环境的大变局中，中国银联如坐针毡，是本次大规模“维权”的起源。

在2013年3月召开的两会上，两位全国政协委员联名提交“关于推动银行卡清算市场对内开放”的提案，剑指中国银联垄断，建议将银行卡清算市场对国内民资开放，或可增建“民联”。

此提案的作者分别为中国证监会市场监管部副主任王娴和农工党中央常委陈建国。“我还要再反复呼吁，要解决银联市场垄断问题。”陈建国称。

知情人士透露，银联内部判断其作为国内唯一银行卡品牌、发卡组织的局面可能会改变，不排除未来出现“通联卡”、“支付宝卡”的可能性，因此才加紧维护现有银联品牌的权益。

央行7月4日公告称，废止《中国人民银行关于统一启用“银联”标识及其全息防伪标志的通知》、 《中国人民银行关于印发〈2001年银行卡联网联合工作实施意见〉的通知》。这两个文件规定境内商业银行具有人民币结算功能的银行卡上需统一启用“银联” 标识，曾经保障银联作为唯一发卡组织的地位。

国外银行卡组织入华似乎也只是时间的问题。2012年7月，WTO专家组报告认定“在人民币计价的支付卡交易清算上，银联具有垄断地位”，并规定中国在今年7月底之前应出台相应政策，我国第三方支付市场或将迎来首批洋品牌。

目前这一时间表未按照预期有所进展，但《经济参考报》近日报道称，央行正在研究拟定境外银行卡组织进入中国支付服务市场的监管政策。VISA、MASTERCARD等正式进入人民币市场可期。

另一个不可忽视的现实是，中国银联侧重的传统线下POS机业务，在整个支付生态中的地位正在下降。

中国银联的营业收入结构主要有三块：境内POS交易转接收入，即刷卡商户的佣金部分；境内ATM收入；国际业务收入和创新业务收入。POS交易转接收入大概占到银联营业收入的60%-70%。

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松预计，网上支付交易整体占社会消费品零售总额的比重将逐年递增，网上支付金额在未来3-5年有望超过线下支付。 (责任编辑：laiquliu)