理财是门技术活，也是门学问。

上海低收入家庭：保守理财步步为营

我 们的第一个受访人：彭先生今年42岁，一家有五口人，大儿子读大二，二儿子下半年读高一，养女在上幼儿园，老婆在家无业。全家只有他买了重大疾病险，家人 参加农村合作医疗保险，彭先生自己买了一辆小汽车，银行一年期理财产品20万元，一年定期存款10万元以及家用活期存款6万元左右。而每年的工资年收入 12万元左右，与朋友合伙开一皮鞋厂，估计年红利20万元~25万元左右。彭先生的理财目标是今年年底换一辆30万元左右的小车，长期目标则是希望给孩子 的大学学费和可以购房。

分析：像彭先生这样低收入的家庭，要获取家庭的“第一桶金”， 首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响 生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

所 以我们建议：理财应该建立在保本的基础上，尽量选择比较稳健的理财产品。此外，建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意 外险为辅。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买 保险，建议至少买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。

上海中收入家庭：高风险产品量力而行

我 们的第二个受访人：张先生今年34岁，是一名司机，身体健康。妻子29岁，职业是人力资源管理，计划55岁退休，夫妇二人目前居住在上海郊区，并都购买有 社保，丈夫购买了一份商业保险，已在28岁前缴纳完毕，55岁时能一次性返回本金及分红。有1个两岁大的女儿。妻子年度税后收入7万元，丈夫收入5万元， 年度开支合计约5万元。夫妻两人积累了丰富的资产，目前有1处自住兼投资的房产，价值55万元，自己有套市中心的一室两厅的房子在出租，3年后再装修自 住，有现金及存款1.3万元，其中5000元定期1年，5万元投资股票，另外，有信用卡债务2000元，向公婆借了9万元购房，希望在最近几年能归还，这 样的情况下，想要了解下该如何配置接下去的财富希望理财目标上，可以尽可能偏向孩子。

分 析：从张先生家庭情况来看，他们是属于典型的中等收入的中国式家庭，他们最迫切需要筹划的是子女教育和养老规划。中等收入的家庭已处于家庭成熟期，无负 债、财务状况较好且未来将会有一笔较大资金收入。相对投资股票来说，中等收入的家庭其实并不适合将大笔钱放在高风险产品上。应该以投资基金、信托、国债来 代替。如果风险承受能力相对强一些，可以购买股票型基金和混合型基金，但是仓位不要太高；如果相对保守，可以考虑债券基金或者货币基金。这些基金虽然也有 风险，但是收益比较稳定。关键在于其较高的安全性和流动性，以及超过定期存款利息的收益。此外，黄金产品也可以适当配置。

所 以我们建议：人们投资黄金从时间上可以分为短期投资和长期投资，从获利要求上可以分为保值和增值两种。黄金是家庭不同投资目标中的一个，不同的投资目标和 风险控制要求，都会使黄金在家庭投资组合中所占比例发生变化。对于普通家庭而言，黄金占整个家庭资产的比例最好不要超过20%。对于中等收入的家庭而言， 相对于其他黄金类投资产品，目前风险最低、最适合大众投资的是实物黄金。

上海高收入家庭：整体规划多元组合

我 们的第三个受访人：小李夫妻二人均41岁，独子13岁，上初一。两人均在企业工作，还算较稳定，丈夫六金齐全，妻子四金齐全。每月家庭税后二万四，年终奖 合计五万元，每月公积金合计三千五。支出：房贷100万15年，每月还贷近八千，生活支出五-六千左右。孩子每年一万学费，旅游一万，有一份保险，年保费 三千五，夫妻各有80万元的意外险，孩子只有学平险。双方老人均为企业退休，只有养老保险，每年大约只花一万元左右。每年结余约为二十万。有一套上海的房 产，约为250万，股票加股票型基金三十万，现金二十万左右，主要是打新股。目标：五年后送孩子去美加留学，另想未来几年在房价合理时再买一套供自己今后 住的环境好一些的300万左右的房子，现在的一套出租，以补贴收入下降后的生活开支。如有可能，想在近两年买一辆车。

分 析：和普通家庭不同，高收入家庭的理财规划方案非常个性化。高收入并不意味着能持续拥有财富，所以合理、有效、具有针对性的专业理财建议尤为重要。其中， 投资最重要的原则就是选择合适的投资组合。有钱人的理财和一般人的理财，本质上并没有太多差异，都要从收入和支出两个方面考虑。只不过富人资产更加多元 化，也更加复杂，所能触及的投资品种的范围也更广。很多成功人士喜欢参与一些新兴领域的投资，比如说红酒投资、艺术品投资、古董投资，甚至玉石投资等，很 多收益还很不错。

与股票、基金等投资品种相比，高收入家庭的投资者保险意识普遍较强。但他们一般不会一次买齐所有险种，而是根据人生不同阶段，慢慢补充。所以我们建议，在选择险种时，重点关注保障型保险，毕竟保险不是拿来挣钱的，而是用来补充保障的。

川妹子的十二张存单攒4万

1988 年出生的“川妹子”小田大学毕业后留在武汉工作了三年，其他和她一样的外地同事整天烦恼于房租、水电费、交通费，几乎入不敷出，而她目前已经攒下了4万多 元的积蓄。“我的银行卡上有12个一年期的存单，离我的第一个目标5万元不远了。”小田说，她从工作第一个月起就开始提取工资收入的三分之一开了一个一年 的定期存单，然后每个月发工资就开一个一年的定期存单，这样下来，她的银行卡上一年内拥有了12张存单。从第二年起，每个月就会有一张存单到期，如果没有 急用，就自动续存，急用也不会损失利息，同时，第二年起她把每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。 (责任编辑：laiquliu)